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理財節目主持人夏韻芬:職場新手理財四部曲
2011/3/4

從「愛買小姐」變成「理財女王」,在夏韻芬眼中,愛花錢其實是理財的一大動力,但在消費前也要掂量一下,自己到底有多少賺錢能力。

每個人一出生就負債?根據主計處統計,目前政府舉債已經超過10兆,除以全台2,400萬人,平均每個人的負債金額超過41萬元。換句話說,當我們還沒出社會賺到一毛錢時,已經處於負債狀況,更別提將來買車、買房子所需要背負的貸款債務。

尤其是這幾年失業率與物價指數年年攀高,薪水漲幅卻沒有跟進,還有不少年輕人是背著六位數字的學貸債務出校門。財經節目主持人夏韻芬說,「人不理財,財不理你;人不理債,債就一輩子跟著你!」她認為,人一生中的負債永遠比資產多,因此一定要做好負債管理,甚至應該反過來主導金錢,享受真正的財富自由。

愛買小姐與月光族

夏韻芬曾經自嘲,說如果20年前有所謂的「月光族」,她一定是鼻祖兼永久的榮譽會長。她的第一份工作在董氏基金會,辦公室就在中興百貨旁邊,被好友于美人稱為「愛買小姐」的她,薪水果然全數貢獻給了百貨公司。但也因為花光了薪水,讓她發現,原來自己的薪水只夠買一個包包,這才驚覺投資的重要。

這個「月光光」的經驗,對夏韻芬深具啟發性。她建議年輕人確立自己賺錢的目的,讓「花錢的動機」成為賺錢的動力,並且反推哪些投資工具能夠完成這個目標。例如設定在3年內買一部價值20萬的中古車,那麼有什麼投資工具可以讓你在3年內賺到20萬?如果是基金,要投入多少本金、投資報酬率有多少才可以達到?有了具體的花錢目標,就能敦促你有計畫地理財,並培養自己理財的本領。

就像是她一直到現在,還是喜歡在投資獲利了結時,買一樣東西來犒賞自己,夏韻芬笑說自己是一個物慾很重的人,「賺錢來花錢,是我一個很大的動力。」

但是相反的,假如年輕人沒有能力,就不應該超額消費、透支人生,「你小時候都可以拒絕吃茄子,說茄子的味道很噁心,為什麼現在不能拒絕這種誘惑?」她比喻。

工作第一年 別急著投資

對於社會年輕人理財,夏韻芬提出「第一年先學會存錢,第二年購買保險,第三年充實財經知識,第四年之後才大膽投資」的四部曲。

夏韻芬認為,年輕人一定要先把儲蓄當作理財的第一步,先累積一筆財富,再來談投資。她甚至鼓勵年輕人在踏入社會的第一年千萬不要投資,因為人一生的工作時間長達30~40年,所以確認自己的興趣所在,是非常重要的。假如從第一份工作開始就進行投資,那麼即使不喜歡這份工作,也會因為擔心沒錢繳保險、繳基金,而勉強硬撐。「你待得不快樂,老闆也不會喜歡你,」這種惡性循環只會讓你的工作表現愈來愈差,當然就無法升官加薪,賺進更多薪水。

她建議,年輕人進入社會的頭一年應該多方嘗試,找到自己的喜歡的工作。在理財方面則著重儲蓄,預留生活費,當你不喜歡這個工作時還有喘息的空間。

進入社會的第二年,就應該開始規劃保險,購買一份涵蓋意外、殘障失能在內的醫療險,保費約在2萬元左右即可。這份保險是讓你在生病的時候有很好的照顧,而一旦真的發生意外,主契約中的壽險也可以拿來奉養雙親。

夏韻芬說,很多年輕人會認為自己剛出社會,「一個人飽,全家人飽,」何必顧慮這麼多?但事實上,現代家庭的小孩少,萬一自己生病、受傷,這筆保險足以支撐一段時間,對父母也是一個保障。

沒有理財知識不要冒險

第三年開始,年輕人已經累積了一點積蓄,但該做的還不是投資,而是趕快充實自己的財經專業知識。夏韻芬強調,「沒有知識,不要冒險,」年輕人應該多看看國際的整體經濟情勢,藉以瞭解國內的投資市場。

她建議年輕人採取「遠交進攻」策略,先買海外基金,而且買了之後,一定要持續觀察、研究,因為單一市場仍有極大的風險,例如印度基金、東歐基金投資報酬率高,風險也不小。另外,海外基金雖是長期投資,但並不是要你和它天長地久,到達預設的獲利時就應該贖回,否則錯過了景氣循環,還是沒有賺頭。

從基金市場累積到資金與知識之後,就可以考慮進軍國內股市,初入門的新手建議可從績優股著手,同時也應該多關注國際股市的發展,因為與台股的連動性很高。

從賠錢經驗學教訓

夏韻芬說,年輕人假如有多餘的資金,也不妨全力主攻一個商品,即便在年輕時有大賠的經驗,也不要太難過,因為這是很好的教訓,提醒你下次不可以再犯。

不過她仍強調,投資應該是利用「閒錢」,她常以金字塔來做說明,金字塔的下端是保險,提供你足夠的保障;頂端是退休規劃,以儲蓄保本為主。扣除這兩塊之後,行有餘力就可以拿來投資。

「投資市場就像海浪,一波還有一波,」夏韻芬希望年輕人不要過於急躁,只要把資金、知識準備好,讓風險降到最低,永遠會有機會攀上致富的浪頭。
 
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